私が学資保険を解約した理由！メリットとデメリットを比較

こどもができた、もしくはこどもが産まれた時、多くの方が教育資金のため「学資保険に入らないと！」と考えるのではないでしょうか？私もその１人「でした」

最近、学資保険を解約したので、この記事ではなぜ学資保険に契約して、なぜ学資保険を解約したかをまとめました^^

そもそも学資保険とは？

こどもの教育資金（主に大学費用）を準備するために毎月もしくは毎年、保険料を支払うことで学費が必要な時に支払ができるように教育資金を準備するための「保険」です。

１８歳になったら１００万円、１９～２２歳になったらそれぞれ５０万円等、払込保険料や払込期間等に応じて、受け取る事ができます。

その他、祝い金として小学校、中学校、高校入学時にも祝い金を受け取ることができる保険もあります。（ただし、返戻率は低いため、総額を増やしたい方にはオススメできません）

さらに保険料控除として年末調整や確定申告で所得税、住民税の還付もあります。

これだけを聞くと「すぐに契約しないと！」と思われるかもしれません。
「定期預金に預けるより良い！」というのも正しい事だと思います。

学資保険のメリット

私は学資保険が悪いとは思っていません。学資保険以外での教育資金準備方法がある事に気がつき、数字で比較した所、解約した方が良いと思っただけです。

学資保険の主なメリットは↓です。

返戻率は定期預金より高い！

記事を作成時点で高い保険会社では返戻率が105％程度ありました。

２８５万保険料を払い込み、３００万円を受け取ると、３００万÷２８５万＝１.０５となり、約105％となりますね。１５万円増えていることになります！

定期預金はメガバンクですと年利0.002％、ネット銀行でも0.1％前後ということを考えるとかなり増えることになりますね！

払込免除が付いている！

あくまで保険のため、契約者が払い込み中に亡くなった場合には、以降の保険料は免除（払い込みが不要）されるため、死亡保険も兼ねているのが学資保険の特徴です。

愛する我が子のために教育資金を確保するには良いですね！

生命保険料控除が利用できる！

年末調整や確定申告時に生命保険料控除が利用できます！

生命保険料控除には一般、年金、介護医療の３種類がありますが、そのうちの「一般」が対象となり、年間８万円以上の保険料を支払っている場合（学資保険ではだいたい年間８万円は超えます）、４万円分の控除が可能となります！

学資保険のデメリット

一見するとメリットが多く見えます（私も実際多く見えて３契約もしました^^;）

学資保険のデメリットは↓となります。

返戻率は利回りに換算すると低い

先ほどは２８５万保険料を払い込み、３００万円を受け取れる学資保険（返戻率105％）では、１５万円増えることになると紹介しました。

ただし、年利に置き換えると０歳から２２年間で１５万円増えるので、年間１５万÷２２年＝６８１８円増えることになります。

最初から２８５万円払い込む訳ではありませんが、０歳の時に２８５万円を払い込んだと仮定しても、年利換算すると６８１８円×１００÷２８５万円＝0.239％となります。

「返戻率」を「利回り」に置き換えるとどうでしょうか？
ちょっと利回りの定期預金に見えてくると思います。

投資信託や高配当株では税金の約２０％を引いても、３％くらいは期待できるので、かなり低い事が分かります。

保険料控除を考慮しても。。

保険料控除も利用できるのでもっと利回りになるでしょうという考えもあると思いますので、検討してみようと思います。

返戻率が最大の１０５％で想定している場合、払込期間はほぼ１０年かと思います。
払込期間が短いほど、保険会社の運用期間が長くなるほど、返戻率は高くなります。

また１０年間で２８５万円を支払うため、毎年最大の４万円控除が可能です。

では４万円控除の結果は、生命保険料控除の詳細は↓の記事をご覧いただければと思います。

記事では一般、年金、介護医療のすべてを利用していますが、学資保険では「一般」のみのため、所得税は約１２,０００円÷３＝４,０００円の還付、住民税は約７,０００÷３＝２,３００円の還付と試算できます。

それでは１０年ではいくらになるか？

（４,０００円＋２,３００円）×１０年＝６万３０００円となります。

もう一度、生命保険料控除も加味して年利を出してみたいと思います！

１５万円＋６万３０００円＝２１万３０００円となりますので、

１年あたり、年間２１万３０００円÷２２年＝９６８２円増えることになります。

年利換算すると９６８２円×１００÷２８５万円＝0.3378％となります。

定期預金は超えそうですが、やはり投資信託や高配当株（３％）とは比べられないと思います。

また２２年間解約しなければの利回りですので、注意が必要です。さらに２２年の間にインフレが起きない前提での年利であることにも注意が必要です。インフレにより２２年後に３００万円の価値が２８０万円になっていたら元本割れと同じ意味合いになってしまいます。

教育資金が必要な時に利用できない

通常は１８歳受け取りを保険会社から提案されると思います。

少しでも受け取り年齢が後の方が利率が良くなるためです。ただし、１８歳は大学入学「後」となるので、本来であれば１７歳が良いと思います（利率は少し下がります）

また、子供が成長するにつれて小学校受験や中学受験、高校受験を考える事もあると思いますが、契約時に祝い金の設定（利率は下がります）をしておかないと前倒しで教育資金を受け取る事は出来ません。途中解約すればもちろん元本割れします。

我が家の解約検討結果

以上から初めは学資保険のメリットばかりに目が行き過ぎて、３契約もしていました^^;

↑でも少し触れましたが、２２年の期間で（初回受け取りの１８年でも）投資信託や高配当株では３％という利回りは手堅い数値である事が判明しましたので、解約を決意しました！

（全員が解約した方が良いというわけではありませんが、一つの選択肢として我が家の検討結果をお伝えします）

解約返戻金はいくらになる？

まずはどれくらいの損失が出るか確認しました。結果は↓です。

損失合計額は117,208円です^^;

実際は配当金や精算金等あるのですが、省略しています。この金額を大きいと思うかどうかは人それぞれかと思います。

経過月	払込方法	払込期間	返戻金	返戻率	解約返戻金	支払保険料	損失額
69	月払	15年	240万	107%	689,520	714,840	-32,027
46	年払	10年	300万	107%	1,045,000	1,117,360	-40,597
16	年払	10年	300万	103%	364,300	579,000	-44,584

※実際には保険料の精算や多少の配当金もありますが、損失額としてはあまり変わらないため除いています

経過月数が長い方が損失額が低い事が分かるかと思います。

ちなみに払込方法は「一括払」の方が「年払」よりも返戻率が高く、「年払」の方が「月払」よりも返戻率が高いです。６年ほど前は「月払かつ払込期間が１５年」でも１０７％あったのですが、４年前ほぼ前には「年払かつ払込期間が１０年」でようやく返戻率が１０７％になりました。
２年ほぼ前では同じ条件でも１０３％となり、年々返戻率が下がっていることが分かるかと思います。

解約返戻金の損失額を取り戻すには何年かかる？

↑から解約返戻金合計額2,098,820円で、損失合計額117,208円を取り戻すには何年かかるか計算してみました。高配当株を想定して年３％（税引後）で計算してみました。複利計算ではもっと多くなると思いますが、小学校受験等を想定して単利計算としています。

１年目：2,098,820円×3％×1年＝62,965円

２年目：2,098,820円×3％×2年＝125,930円

・・・

２０年目：2,098,820円×3％×20年＝1,259,300円

↑から分かるとおり２年で回収できました^^;
実際は多少の配当金や生命保険控除もありますが、それでも３年では回収できると思います。
また、↑では今後、払込予定の保険料を含めていませんので、もっと増えると思っています。

３契約がすべて終了する20年目では損失合計額117,208円を引いても、プラスで約114万円になりましたので、解約しました！

解約時の注意点

基本的に証券番号を用意して、保険会社へ電話するだけで解約はできるかと思います。

あくまで投資で学資保険以上の利回りを実現することを前提にしているので、「投資は絶対にしたくない！」という方は学資保険を継続した方が良いです。多少ではありますが、受取額は増えるため。

解約する場合としない場合の試算をしっかりしましょう！

最終的に私の検討結果のように数字でどれくらい違うかを確認してから解約しましょう！
あと数年後に受け取ることができるのであれば、あまり意味はないので、継続した方が良いと思います。

また、私も実際に電話した際に、「払済保険や一部解約により保険料を減らすことができますよ」と言われましたが、結局のところ、利回りは変わりません。

どうしても死亡リスクが気になるなら別途死亡保険を契約しましょう！

そもそも学資保険は貯蓄＋死亡保険も兼ねているので、投資だけでは死亡保険部分はカバーできません。どうしても死亡保険の部分が気になるようでしたら、別途死亡保険を契約した方が圧倒的に安くなります！

我が家の場合、住宅ローンもかなりあるため、団体信用保険（死亡時には住宅ローン残債が０円）で死亡保険をカバーしていると考えて別途死亡保険は契約していませんが、住宅ローンがない場合には死亡保険を契約しておくのも１つかと思います。

また遺族年金もありますので、住宅ローンがある方はそこまで気にする必要はないかと思っています。

ちなみに４０代で５００万円の死亡保険でも月１０００円程度からあります。

まとめ

①学資保険は返戻率で表示されるが、利回りに換算するとたいした数字ではありません。

→保険会社も投資により返戻金を準備しているので、自分で勉強して投資ができるのであればその方が余計な経費が引かれず、圧倒的に利回りはよくなります！

ただし、投資はしたくない！勉強する時間が取れない！という方は継続が良いです。

②学資保険のリスクもしっかり検討しましょう！

→年々、返戻率は下がっています。日本ではインフレの影響がほぼありませんでしたが、最近は物価が上昇傾向にあり、実際に受け取る際には実質的な元本割れの可能性も十分にあります。

また、学資保険の契約時に決めた年齢までは一切、受け取る事ができないため、大学受験以外の小学校・中学校・高校受験では別途、資金を貯める必要があります。祝い金を設定してもいいですが、返戻率は１０２～１０３％という所でしょうか？ほぼ増えないです。

またこどもが産まれたばかりの頃にはいつ・いくらお金が必要かという事が分からないと思いますので、月々の支払いが苦しくなることもあります。返戻率が高くなる払込期間１０年、年払ですと１回で２０～３０万円という結構な額を支払う必要があります。